Comment atteindre l’indépendance financière

Qu’est-ce que l’indépendance financière? Il n’existe pas de définition unanime de ce concept, car elle peut varier selon la personne qui en parle.  Toutefois, afin de comprendre un peu mieux de quoi il s’agit, on pourrait affirmer que l’indépendance financière est atteinte à partir du moment où les revenus passifs dont on dispose sont suffisants pour couvrir tous les besoins du quotidien et même parfois plus.  En d’autres mots, l’indépendance financière c’est l’atteinte d’une certaine liberté puisqu’à partir de ce moment, le travail obligatoire pour assurer les revenus dont on a besoin n’est plus nécessaire.

Comme plusieurs d’entre vous probablement, mes croyances ont longtemps été fondées sur le fait qu’il faut avoir un travail à salaire et qu’il faut travailler dur pour réussir dans la vie.  Ceci n’est pas tout à fait vrai et je suis de moins en moins de cet avis.

Je suis plutôt d’avis que le meilleur moyen de profiter de la vie au maximum est d’arriver à se créer un flot de revenus passifs suffisant pour que le travail devienne un choix délibéré, résultant d’un intérêt ou d’un désir personnel, et non d’une obligation.

La meilleure chose que l’argent puisse acheter est la liberté financière. (Rob Berger)

Comment fait-on pour arriver à l’indépendance financière me direz-vous?  Hélas, il n’existe pas de solution miracle pour y accéder et tous et chacun trouveront une façon différente d’y arriver. Il faut toutefois appliquer certaines règles de base, qui je crois, sont essentielles pour y parvenir.

L’indépendance financière ne prend pas la même forme pour tout le monde, tout dépend de la situation, des objectifs, et des envies de chacun.

Vous devez tout d’abord savoir ce à quoi vous aspirez. Est-ce que vous voulez atteindre l’indépendance financière dans 10, 15 ou 20 ans? Est-ce que vous désirez arrêter complètement de travailler, réduire vos heures de travail ou encore opter pour un emploi qui sera plus satisfaisant, mais moins payant?

Quel style de vie désirez-vous avoir? Plus votre mode de vie sera modeste, moins vous aurez besoin de capital et plus rapidement vous serez en mesure d’atteindre votre but.

Je vous présente ici un mouvement qui gagne en popularité et qui est apparu aux États-Unis dans les années 1990. Ce mouvement nommé FIRE est un état d’esprit financier qui signifie « indépendance financière, retraite précoce » (« Financial Independance, Retire Early » en anglais).

On distingue 5 grands styles de vie au sein du mouvement FIRE et ces méthodes sont des guides proposant des conseils pour atteindre l’indépendance financière en suivant une marche à suivre précise.

Rien ne vous oblige toutefois à suivre ces recommandations à la lettre, vous pouvez très bien choisir de construire votre expérience comme vous le voulez selon les objectifs que vous aurez préalablement établis, mais les styles de vie du mouvement FIRE sauront certainement vous inspirer.

FIRE traditionnel

Ces gens tentent de maximiser le plus possible l’épargne pour prendre leur retraite. L’objectif est la retraite traditionnelle, mais le plus rapidement possible.

Lean FIRE

Ces personnes sont habituellement très frugales. C’est-à-dire qu’ils adhèrent à un mode de vie minimaliste et font des économies extrêmes pour mettre le plus d’argent possible de côté (et donc atteindre l’indépendance financière le plus tôt possible). Ils visent un mode de vie tout aussi modeste à la suite de l’atteinte de leur indépendance financière.

Fat FIRE :

Ceux-ci ont un style de vie tout de même classique, mais ils mettent plus d’argent de côté que la personne moyenne (et investissent plus que l’investisseur moyen). Contrairement au Lean FIRE, ils visent habituellement un coût de la vie supérieure à la retraite.

Barista FIRE

Fait référence à ceux qui ont quitté leur emploi traditionnel à temps plein, mais qui continuent à travailler à temps partiel pour couvrir une partie de leurs dépenses courantes.

Coast FIRE 

Concerne ceux qui maximisent leurs épargnes afin d’arriver à accumuler une assez grosse somme d’argent pour que les intérêts composés effectuent leur travail en attendant la retraite. À partir d’un certain moment, ces gens n’ont plus besoin d’épargner, car le portefeuille devrait fructifier et atteindre FIRE par lui-même.

Combien de fois vous est-il arrivé de placer $40 dans votre portefeuille au début de la semaine pour réaliser quelques jours plus tard que vous ne saviez pas trop à quoi cet argent avait bien pu servir?

Il est important de prendre le contrôle de vos finances afin de limiter les dépenses superflues. Faites votre budget de façon honnête. Que ce soit à l’aide d’un document Excel ou d’une application telle que Mint, il faut que vous sachiez où va votre argent.

Inscrivez toutes vos sorties et vos entrées d’argent afin d’avoir une idée réelle de votre situation financière. Vous serez alors en mesure de déterminer si certaines dépenses peuvent être réduites ou même cessées. Il faut absolument que vous ayez un plan pour diminuer vos dépenses et que vous le suiviez.

L’argent que vous économiserez en suivant cette étape augmentera ensuite la facilité avec laquelle vous arriverez à payer vos dettes (si vous en avez) et à commencer à épargner.

Si vous désirez connaître plus de façons d’économiser au quotidien? Je vous invite à lire mon article sur les 12 façons d’économiser dans votre vie de tous les jours.

Les dettes, surtout celles à haut taux d’intérêts telles que les dettes de cartes de crédit, vous éloignent de votre but d’indépendance financière, car en plus de payer le bien que vous avez acheté, vous devez également payer les frais d’intérêts qui sont souvent très élevés.

Chaque carte de crédit possède son propre taux d’intérêt annuel, il s’agit d’un taux d’intérêt calculé sur une période de 12 mois. Par exemple, pour un taux annuel de 15 %, divisé par 365 jours, on obtient un taux quotidien de 0,0411 %.

Si par exemple, vous faites des achats totalisant 1000 $ sur votre carte de crédit et qu’à chaque mois vous ne remboursez que le paiement minimum mensuel dû, avec un taux annuel de 15 % (taux très bas pour une carte de crédit), vous payerez environ 0,411 $ par jour en intérêt, sur le montant total. Vous payerez donc 12,33 $ par mois en intérêt et ça vous prendra 9 ans et 9 mois à payer votre solde dû qui vous aura coûté en réalité 1850,78 $.

Le moins vous aurez de dettes, le plus rapidement vous pourrez vous mettre à épargner et le plus rapidement vous arriverez à réaliser votre rêve d’indépendance financière quel qu’en soit sa définition.

Pour en savoir plus sur la gestion des dettes, je vous invite à lire mon article : Faites la guerre à vos dettes!

L’épargne est certainement l’étape la plus importante menant vers l’indépendance financière. Les plus frugalistes de ce monde, tels que les adeptes du mouvement « Lean FIRE » tenteront d’épargner jusqu’à 60-70% de leurs revenus. Bien entendu, il faut avoir des revenus tout de même assez élevés pour arriver à épargner autant, mais ce n’est pas absolument nécessaire.

En fait, il faut épargner le plus possible en fonction, encore une fois, de vos objectifs et de votre capacité d’épargne. Plus vous épargnerez et plus vous arriverez rapidement à votre but.

Lorsque vos dépenses sont minimisées et que vos dettes sont entièrement remboursées, vous pouvez commencer à investir vos épargnes.

L’investissement est l’un de ces sujets vraiment complexes que vous pourriez étudier pendant une décennie et apprendre quelque chose de nouveau chaque jour. C’est probablement pour cette raison qu’il peut être si intimidant de commencer à investir.

Mais s’il y a une chose dont je suis certaine d’après mon expérience en matière d’investissement, c’est qu’investir, c’est mieux que ne pas investir.

Bien sûr, puisque les finances personnelles ne sont jamais aussi simples, il y a quelques mises en garde, mais si vous envisagez de commencer à investir, il n’y aura jamais de meilleur moment que maintenant, car plus vous investissez tôt et plus vos investissements rapporteront.

On pourrait définir un revenu passif comme étant une façon d’obtenir des revenus récurrents n’étant pas directement corrélés aux nombres d’heures que vous consacrez au travail nécessaire à son obtention. En d’autres mots, chaque heure de travail effectuée pour l’obtention de revenus passifs pourra générer des revenus pendant des semaines, voire des mois d’où l’expression « faire de l’argent en dormant ».

Contrairement au revenu passif, le revenu actif consiste en quelque sorte à vendre son temps. En fait, le flot de revenus actifs possible est plus limité, car le temps que vous pouvez y consacrer est restreint. Vous ne pouvez pas consacrer plus de temps à travailler que le nombre d’heures contenues dans une journée.

Soyons toutefois honnêtes, il est faux de penser qu’on peut faire de l’argent sans aucun effort. Toute source de revenu demande un minimum de travail et ceci inclut les revenus passifs. Tout un travail préliminaire sera nécessaire pour créer une activité qui générera des revenus passifs.  Du travail sera également nécessaire pour entretenir et développer cette activité.

Si vous décidez de créer une formation en ligne par exemple, il vous faudra travailler pour élaborer et mettre en œuvre la formation. Il vous faudra par la suite en faire la promotion, faire des mises à jour et vous occuper du service après-vente. Toutefois, les revenus potentiels associés à votre travail seront illimités et non limités aux nombres d’heures que vous y aurez consacré.

Vous l’aurez compris, les revenus passifs sont une source inestimable de revenus qui vous permettra de vous rapprocher un peu plus chaque jour de votre rêve d’indépendance financière.

J’espère que j’aurai réussi à vous inspirer et à vous motiver afin que vous alliez plus loin dans vos démarches et que vous réussissiez à atteindre l’indépendance financière qui vous permettra de réaliser vos rêves et de vivre votre vie comme bon vous semble.

Au plaisir,