Faites la gerre à vos dettes!

L’accès au crédit est tellement facile de nos jours qu’on peut rapidement se retrouver dans une situation d’endettement qui nous rend inconfortable. Vous aimeriez améliorer votre situation financière en diminuant votre taux d’endettement? Vous ne savez pas trop par où commencer, car la gestion des dettes semble trop compliquée pour vous?

Que vous désiriez vous attaquer à vos dettes afin d’augmenter votre capacité d’épargne, avoir un meilleur dossier de crédit ou tout simplement avoir l’esprit plus tranquille, l’article qui suit saura vous venir en aide.

Si ce n’est pas déjà fait, vous devez absolument établir votre budget et le suivre de façon assidue. Assurez-vous que votre budget soit réaliste, car plus vous serez en mesure de le suivre à la lettre et plus ce sera facile.

L’établissement de votre budget vous permettra de déterminer combien d’argent il vous reste à la fin du mois et quel sera le montant que vous pourriez utiliser pour rembourser vos dettes. Plusieurs outils existent afin de vous aider dans la planification de votre budget. Le gouvernement du Canada a justement développé un outil de planification budgétaire qui est disponible gratuitement en ligne.

Si vous n’avez aucun surplus budgétaire suite à l’établissement de votre budget, vous devrez trouver des solutions soit pour diminuer vos dépenses ou soit pour augmenter vos revenus.

Vous devez commencer par être conscient des dettes que vous avez. Pour que tout soit clair dans votre esprit, dressez une liste de toutes vos dettes et inscrivez-y le solde et le taux d’intérêt de chacune. Ajouter le paiement minimum exigé pour chacune d’entres elles ainsi que tous les autres frais s’y rapportant (frais de pénalité ou de retard).

Voici une liste des dettes que vous pourriez avoir :

• Prêt automobile
• Prêt hypothécaire
• Solde de carte de crédit
• Solde de marge de crédit
• Prêt étudiant
• Prêt personnel
• Prêt à la famille ou à des amis
• Factures impayées (électricité, téléphone, internet etc.)
• Dette fiscale (impôt impayée)
• Tout autre montant dû que vous pourriez avoir

Par la suite, faites l’exercice d’élaborer une première liste dans laquelle vous placerez vos dettes par ordre de grandeur (le solde le plus important en premier). Vous devrez ensuite faire une deuxième liste dans laquelle vous les placerez selon leur taux d’intérêt (le plus haut taux en premier). Ces listes vous seront utiles dans les prochaines étapes.

Plusieurs possibilités s’offrent à vous quand à la stratégie à privilégier pour le remboursement de vos dettes. Certaines personnes préfèrent payer les dettes ayant le plus haut taux d’intérêt en premier (méthode avanlanche) alors que d’autres préfèrent s’attaquer aux plus petites dettes dès le début (méthode boule de neige).

La méthode « Avalanche » vous permettra de payer vos dettes de la façon la plus rapide. La méthode consiste à payer le montant minimum sur toutes vos dettes et à utiliser l’argent qu’il vous reste pour appliquer sur la dette ayant le plus haut taux d’intérêt. Vous continuez ainsi jusqu’à ce que toutes vos dettes soient remboursées.

Cette méthode consiste à éliminer vos dettes une à une, de la plus petite à la plus grande. L’avantage de cette méthode est qu’elle procure un sentiment d’accomplissement plus important que la méthode « Avalanche ». Pour plusieurs personnes, ce petit coup de motivation peut faire la différence entre réussir ou non. Cependant, elle a le désavantage de vous prendre plus de temps pour le remboursement de toutes vos dettes puisqu’en bout de ligne vous payerez plus d’intérêts.

Si vous avez beaucoup de dettes avec de haut taux d’intérêt (dette de carte de crédit par exemple), regrouper vos dettes peut être une solution pour vous aider à les rembourser plus rapidement. Le regroupement de vos dettes permet bien souvent, d’avoir un taux d’intérêt plus avantageux pour l’ensemble de vos dettes. Parmi les solutions disponibles, citons la consolidation de dettes et le transfert de dettes de cartes de crédit.

Une des façons de regrouper vos dettes est de demander une consolidation de dettes. Cette dernière peut prendre la forme d’un prêt personnel ou d’une marge de crédit. Au lieu d’avoir à faire un paiement mensuel pour chacune de vos dettes, vous n’en aurez qu’un seul à faire.

Soyez toutefois prudent, car il faut vous assurer que le taux d’intérêt qui va vous être offert est vraiment plus bas que le taux d’intérêt global de vos dettes actuelles. Vous ne voudriez pas que le paiement de votre prêt de consolidation prenne plus de temps que si vous n’aviez pas regrouper vos dettes.

Si vous avez plusieurs dettes de cartes de crédit à haut taux d’intérêt, il peut être avantageux de faire le transfert de votre solde de carte de crédit vers une autre carte offrant un plus faible taux. Plusieurs compagnies offrent des taux d’intérêts très faible, souvent même de 0%, pour une période variant de 6 à 12 mois. Si vous faites le transfert de vos soldes de cartes à haut taux d’intérêt vers l’une de ces cartes, vous aurez quelques mois pendant lesquels 100% du montant de votre paiement sera appliqué à votre dette.

Il peut être tentant de contracter de nouvelles dettes lorsqu’on a l’impression d’avoir pris le contrôle de celles que l’on avait. Il est important de ne pas réutiliser vos cartes de crédit à haut taux d’intérêts si vous avez fait le transfert de leur solde sur une autre carte ou si vous avez consolidé vos dettes. Vous pourriez vous retrouver alors dans une situation encore plus inquiétante qu’avant. Si vous faites tout ce travail pour vous débarrasser de vos dettes, apprenez à bien gérer votre argent et à mieux l’utiliser.

Si vous êtes dépassé par la situation et que vous croyez ne pas être en mesure de remédier à votre endettement par vous même, je vous conseil de consulter un professionel qui saura vous aider dans vos démarches.